おはようございます、りょうです。「複利は人類最大の発明」という言葉を聞いたことがある方も多いと思います。でも実際に「自分の資産が複利でどれくらい増えるのか」を数字で説明できる人は意外と少ないのではないでしょうか。今日は、複利の仕組みと、暗算で資産倍増の年数がわかる「72の法則」について、40代会社員の視点から具体的に整理してみます。
複利と単利、何がそんなに違うのか
単利は「元本にだけ」利息がつく計算方法で、複利は「元本＋それまでについた利息」に対して利息がつく計算方法です。差が小さく見えるのは最初の数年だけで、時間が経つほど雪だるま式に開きが大きくなります。例えば元本300万円を年利5%で運用した場合の推移を比べてみましょう。
| 経過年数 | 単利の場合 | 複利の場合 |
|---|---|---|
| 10年後 | 450万円 | 約489万円 |
| 20年後 | 600万円 | 約796万円 |
| 30年後 | 750万円 | 約1,297万円 |
20年を過ぎたあたりから差が一気に広がっているのがわかります。複利は「時間を味方にする仕組み」であり、裏を返せば「始める時期が早いほど有利」という、ある意味シビアな性質も持っています。
72の法則とは何か
72の法則とは「72 ÷ 年利（％）＝資産が2倍になるまでのおおよその年数」という、複雑な計算をしなくても暗算で目安がわかる便利な公式です。
| 年利 | 資産が2倍になる年数（目安） |
|---|---|
| 1%（銀行預金など） | 72年 |
| 3%（債券中心の運用） | 24年 |
| 5%（インデックス投資の目安） | 約14.4年 |
| 7%（株式中心の運用） | 約10.3年 |
例えば新NISAで年利5%運用ができたと仮定すると、約14年で資産が2倍になる計算です。40代の方であれば、60代前半には最初の元本のインパクトが2倍近くまで育っている可能性があるということになります。もちろんこれはあくまで平均的な目安であり、相場には上下があるため、毎年必ずこの通りに増えるわけではない点は注意が必要です。
40代が複利を味方につけるための3つのポイント
複利効果を最大限に活かすために、40代の会社員が意識したいポイントを3つ挙げます。
- ①とにかく早く始める：複利は「時間の長さ」が最大の武器です。迷っている1年が将来の資産に地味に効いてきます。
- ②途中で取り崩さない：複利の雪だるまは、一度崩すと最初からやり直しになります。生活防衛資金と投資資金は明確に分けておくことが大切です。
- ③配当や分配金も再投資する：受け取った配当を使ってしまうと単利に近い増え方になってしまいます。再投資型の商品を選ぶか、手動で再投資する仕組みを作りましょう。
複利を活かす土台として、まずは家計の中でどれだけ投資に回せるお金があるかを把握することが第一歩です。以前まとめた資産形成の基本 お金が増える仕組みと40代から実践できる3ステップもあわせて参考にしてみてください。
りょうの視点（私見）
正直に言うと、私自身も複利の効果を「頭では知っていても実感として理解していなかった」時期が長くありました。転機になったのは、実際に自分の積立投資の資産推移をグラフにして眺めてみたことです。最初の5年はほとんど増えている実感がなかったのに、10年を超えたあたりから明らかに増加ペースが上がってきました。この体感は、以前まとめた積立投資シミュレーション 月3万円を20年続けたらいくらになるかのシミュレーション結果とも重なる部分が多く、数字で見ることの大切さを実感しました。40代はまだ十分に時間を味方にできる年代だと思うので、焦らず、しかし早めに一歩を踏み出すことが結局は近道になると考えています。
よくある質問
Q. 72の法則はどんな運用にも当てはまりますか？
A. あくまで簡易的な目安の計算式です。実際の運用は市場の値動きにより変動するため、必ずこの通りになるわけではありません。
Q. 複利効果を得るのに最低いくら必要ですか？
A. 金額の大小よりも「早く始めて長く続けること」が重要です。少額の積立でも時間をかければ複利効果は働きます。
まとめ
- 複利は元本＋利息にさらに利息がつく仕組みで、時間が経つほど単利との差が大きく広がる
- 72の法則（72÷年利＝資産が2倍になる年数）を使えば、暗算で複利効果の目安を掴める
- 年利5%なら約14.4年、年利7%なら約10.3年で資産が2倍になる計算になる
- 複利を活かすには「早く始める」「途中で取り崩さない」「配当を再投資する」の3点が重要
- 投資は自己責任であり、必ず記載の利回りになるとは限らない点に留意しつつ、長期的な視点で活用したい
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