学資保険とNISA、毎月2万円を18年続けたらどちらがいくら増える？教育費シミュレーション

おはようございます、りょうです。うちにも小学生の子どもがいますが、先日ふと「大学に入る頃、いくら必要なんだろう」と気になって調べてみました。日本政策金融公庫の調査では、大学進学から卒業までにかかる教育費は自宅通学の国公立大学でも約480万円、私立文系で約690万円、私立理系ではさらに膨らみます。18年という時間があるからこそ選択肢は複数ありますが、「学資保険」と「NISA」のどちらで準備すべきか、実際に数字で比較した情報は意外と少ないので、今日は毎月2万円を18年間積み立てた場合でシミュレーションしてみます。

学資保険とNISA、そもそもの違い
毎月2万円を18年間、学資保険とNISAで積み立てたら
学資保険が向いている家庭、NISAが向いている家庭
実は多い「併用」という選択肢
選ぶときに注意したい失敗パターン
よくある質問
まとめ

学資保険とNISA、そもそもの違い

学資保険は、契約時に将来の受取額が決まっている「確定型」の保険です。契約者(親)に万一のことがあった場合は以降の保険料が免除されつつ満期金は予定通り受け取れるという保障機能が最大の特徴です。一方でNISA(新NISA)は非課税の投資枠を使った積立投資で、受取額は運用成果によって変動します。保障はない代わりに、長期の運用益をまるごと非課税で受け取れるのが強みです。前提が違う商品なので、単純な利回り勝負ではなく「何を優先するか」で選ぶべき性質のものです。

毎月2万円を18年間、学資保険とNISAで積み立てたら

元本はどちらも同じ、2万円×12か月×18年=432万円です。これをもとに、条件別の受取額の目安を試算しました。

積立方法	想定条件	18年後の受取額(目安)	元本432万円との差
学資保険	返戻率105%程度	約454万円	+22万円
NISA(積立投資)	年平均リターン3%	約572万円	+140万円
NISA(積立投資)	年平均リターン5%	約698万円	+266万円

あくまで単純化した試算ですが、NISAは運用がうまくいけば学資保険の2〜3倍近い上乗せが期待できる計算になります。ただしこれは「右肩上がりで進んだ場合」の話で、暴落局面で受験・入学のタイミングと重なれば、元本を割り込んだ状態で現金化せざるを得ない可能性もあります。積立投資シミュレーション月3万円を20年続けたらいくらになるかでも触れたとおり、長期の積立投資はリターンが年によって大きくぶれることを前提に考える必要があります。

学資保険が向いている家庭、NISAが向いている家庭

学資保険が向いているのは、家計の主な担い手に万一のことがあった場合の保障を教育費の準備と同時に確保したい家庭、そして「相場を見て一喜一憂したくない」「決まった金額を確実に受け取りたい」という家庭です。一方でNISAが向いているのは、生命保険は別途で十分に確保できている家庭や、18年という時間を活かして多少のリスクを取ってでも増やしたい家庭です。すでに新NISA 40代からでも遅くない！今すぐ始める積立投資の完全ガイドで老後資金用の積立を始めている方なら、教育費用の枠を別口座で追加するイメージです。

実は多い「併用」という選択肢

実際に多くの家庭が選んでいるのは、学資保険とNISAの併用です。例えば大学入学時に確実に必要な入学金・初年度納付金相当(150万円前後)は学資保険で確保し、残りの生活費や2年目以降の学費はNISAで柔軟に準備するという分け方です。「絶対に必要な金額」と「増えたら嬉しい金額」を分けて考えることで、保障と成長の両方のメリットを取りにいけます。毎月2万円なら、学資保険1万円+NISA1万円のように按分するイメージです。

選ぶときに注意したい失敗パターン

学資保険でよくある失敗は、途中解約による元本割れです。学資保険は契約後10年未満で解約すると返戻率が100%を切ることが多く、家計が苦しくなって解約すると損をしたまま終わってしまいます。NISA側でよくある失敗は、大学入学が近づいた時期にたまたま相場が下落し、慌てて底値付近で全額を現金化してしまうことです。教育費として使う時期が決まっている資金は、入学の2〜3年前から段階的に安全資産(預金や個人向け国債など)に移して、価格変動リスクを徐々に減らしておくのが安心です。